Kredit Schuldentilgungsdauer durch Höhe der Eigenkapitalquote reduzieren

Gerade im Bereich der Immobilienfinanzierung gibt es sehr viele Gestaltungsmöglichkeiten, was den Inhalt der Finanzierung angeht. Das beginnt bereits bei der Wahl der Kreditart, denn grundsätzlich stehen vielen Kreditnehmern mindestens fünf verschiedene Darlehensarten zur Verfügung, die in eine Immobilienfinanzierung eingebunden werden können. Dazu gehören vor allen Dingen das Annuitätendarlehen, das so bezeichnete endfällige Darlehen, ein Tilgungsdarlehen, ein KfW-Kredit, ein Währungsdarlehen und natürlich darf auch das Bauspardarlehen nicht vergessen werden.

Oftmals gelingt es dem Kreditnehmer, viele der zuvor genannten Darlehensarten miteinander zu kombinieren, was dann zu einer optimalen Struktur der Immobilienfinanzierung führt. Neben den möglichst günstigen Zinsen ist es vielen Kreditnehmern wichtig, die vorhandene Darlehensschuld so schnell wie möglich zu tilgen. Wer zum Beispiel das Ziel hat, sein Haus nicht erst in 40 Jahren, sondern vielleicht schon in 25 Jahren abzuzahlen, der sollte im Wesentlichen auf zwei Punkte achten. Zunächst einmal ist eine möglichst hohe anfängliche Tilgung die Grundlage dafür, dass der Immobilienkredit möglichst schnell abbezahlt werden kann. Denn wer zum Beispiel eine Tilgung von nur einem Prozent wählt, der muss in der Praxis damit rechnen, dass es rund 40 Jahre dauern wird, bis das Haus schuldenfrei ist.

Eine Tilgung von zwei oder drei Prozent würde die gesamte Laufzeit hingegen bereits deutlich verkürzen. Mitunter kann sich der Kreditnehmer eine relativ hohe Tilgung jedoch nicht leisten, denn mit dem höheren Tilgungssatz steigt natürlich gleichzeitig auch die monatliche Kreditrate. Daher kommt in solchen Fällen oftmals eine andere Möglichkeit infrage, wie die Schuldentilgungsdauer reduziert bzw. möglichst gering gehalten werden kann. Und zwar besteht diese weitere Möglichkeit darin, möglichst viel Eigenkapital in die Finanzierung einzubringen. Die Grundlage dafür, dass die Laufzeit des Kredites durch das vorhandene Eigenkapital reduziert werden kann, ist relativ leicht verständlich. Angenommen, auf den Kunden kommen im Zuge eines Hauskaufs Gesamtkosten in Höhe von 260.000 Euro zu.

Ist kein Eigenkapital vorhanden, müsste die volle Summe von 260.000 Euro durch einen Immobilienkredit finanziert werden. In diesem Fall würde die Laufzeit dann beispielsweise 40 Jahre und die monatliche Rate 1.200 Euro betragen. Könnte der Kunde hingegen beispielsweise 60.000 Euro als Eigenkapital mit in die Finanzierung einbringen, müssten nur noch 200.000 Euro über den Bankkredit finanziert werden. Dies könnte nun entweder zu einer geringeren monatlichen Rate oder zu einer kürzeren Gesamtlaufzeit führen. Entscheidet sich der Kunde für eine höhere Tilgung, also für die „gleiche“ Kreditrate, könnte die Schuldentilgung vielleicht anstatt in 40 Jahren schon in 30 Jahren erfolgen.

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