Dienstag, 19. März 2024

Verpfändung als beliebte Kreditsicherheit

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, der muss über eine ausreichend gute Bonität verfügen. Dazu zählt in erster Linie ein regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe. In manchen Fällen reicht das aber nicht aus, sodass Banken von Kunden noch andere Sicherheiten verlangen. Insbesondere durch die letzte Finanzkrise sind Banken mit der Vergabe von Krediten vorsichtiger geworden, sodass Kunden manches Mal deutlich mehr Sicherheiten vorweisen müssen, um einen Kredit zu bekommen. Zu diesen zählt die Verpfändung, die zu den beliebten Kreditsicherheiten gehört.

Allerdings wird diese Sicherheit meist erst ab höheren Kreditbeträgen notwendig, wie beispielsweise bei einem Kredit ab 10.000 oder 20.000 Euro. Als Verpfändung eignen sich besonders gut Sparguthaben. Denn diese sind für den Kreditgeber sofort verfügbar und können somit ohne viel Aufwand verpfändet werden. Das Sparguthaben bleibt während des Zeitraums der Verpfändung zwar noch auf dem Sparkonto, sodass auch weiterhin die zugesicherten Zinsen anfallen. Der Sparer erhält während dieser Zeit jedoch keine Möglichkeit mehr, Auszahlungen zu tätigen. Lediglich die kreditgebende Bank, welcher das Sparguthaben als Verpfändung zugesagt wurde, darf während dieser Zeit Auszahlungen anordnen lassen. Allerdings kann sie dies auch nicht willkürlich tun, sondern es bedarf in jedem Fall eines Nachweises, sodass Sparer sicher sein können, dass das Geld auch nur für den vorgesehenen Zweck genutzt wird, nämlich zur Absicherung des Kredites. Kann der Kreditnehmer somit die vereinbarten Kreditraten nicht mehr bedienen, darf die kreditgebende Bank das Guthaben zum Ausgleich der nicht erhaltenen Zahlungen nutzen.

Allerdings lohnt es sich aus Kundensicht nicht immer, Sparguthaben zu verpfänden. Denn immerhin kann das vorhandene Kapital zur Reduzierung des benötigten Kredits genutzt werden, wodurch sich die Kreditkosten, insbesondere die Kreditzinsen, senken lassen. Jedoch kann es in einigen Fällen auch sinnvoll sein, trotz vorhandenem Sparguthaben einen Kredit aufzunehmen. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn ein Kreditnehmer einen Sparvertrag in Zeiten hoher Zinsen abgeschlossen hat. Denn erhält er für den Sparbetrag eine feste und gute Verzinsung und kann im Gegensatz dazu in Zeiten der niedrigen Zinsen einen Kredit mit vergleichsweise geringer Verzinsung abschließen, dann kann sich diese Vorgehensweise durchaus rechnen. Neben der Verpfändung von Sparguthaben lassen sich auch Wertpapiere verpfänden. Die Vorgehensweise ist in beiden Fällen gleich, denn das Wertpapierkonto erhält ebenfalls Sperrvermerk, sodass der Anleger keinen Entnahmen mehr tätigen kann.
 
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