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Fachwissen zum Thema Finanzen
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| Donnerstag, 23. Februar 2012 |
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Versicherung gegen einen drohenden Kreditausfall
Eine Versicherung gegen einen Kreditausfall wird oft auch als Restschuldversicherung bezeichnet. Sie dient dazu, dass der Kreditnehmer sich gegen Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit, Unfall oder Tod absichern kann. Dabei ist eine solche Kreditausfallversicherung ein Instrument, dass viele Kreditinstitute dazu verwenden, um von ihnen ausgegebene Darlehen zusätzlich abzusichern. Falls der Versicherungsfall tatsächlich eintritt, dann übernimmt die Versicherung die Tilgung der noch ausstehenden Kreditsumme.
Der Kreditnehmer muss sich in diesem Fall nicht mehr darum sorgen, ob er die monatlichen Raten noch tragen kann. In der Regel arbeiten Banken dabei mit verschiedenen Versicherern zusammen. Versicherungen gegen Kreditausfall werden für diese Gesellschaften verkauft, die Bank erhält dafür bei Abschluss eine gewisse Provision als Vermittler. Als Kunde sollte man daher vorsichtig sein, bevor man eine derartige Versicherung abschließt: Die Absicherung gegen einen Kreditausfall ist vergleichsweise teuer. Rechtlich ist es zudem nicht zulässig, dass die Entscheidung über den Kredit mit der Auflage verknüpft wird, dass der Kunde sich gegen einen Kreditausfall versichert. Durch den Abschluss einer derartigen Versicherung versichert man sich als Kreditnehmer gegen eine unverschuldete Arbeitslosigkeit.
Die Zahlung der monatlichen Raten wird in diesem Fall für einen bestimmten Zeitraum von der Versicherung übernommen. Während dieser Zeit ist der Kreditnehmer natürlich dazu verpflichtet, sich um eine neue Arbeitsstelle zu bemühen. Im Fall einer Krankheit gilt die Versicherung in dem Fall, dass diese Krankheit länger als sechs Wochen lang dauert. Im Zeitraum der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber greift sie also noch nicht. Wenn der Versicherte stirbt, übernimmt die Kreditausfallversicherung die komplette Rückzahlung des Darlehens. Seine Hinterbliebenen müssen sich in diesem Fall also keine Sorgen mehr darüber machen, wie sie das ausstehende Darlehen tilgen können.
Vor allem bei relativ niedrigen Kreditsummen, die über eine längere Laufzeit zurückgezahlt werden, ist eine Versicherung gegen Kreditausfall in der Regel viel zu teuer. Die Prämien dafür fallen im Normalfall zusammen mit den monatlichen Raten für den Kredit an, allerdings tauchen die Kosten der Kreditausfallversicherung nicht bei der Berechnung des effektiven Jahreszinssatzes auf. Als Kreditnehmer sollte man daher grundsätzlich genau prüfen, ob eine derartige Versicherung tatsächlich notwendig ist. Vor allem für Klein- und Konsumentenkredite, für die nur vergleichsweise geringe Raten anfallen, ist eine Kreditausfallversicherung nur selten empfehlenswert. Allgemein hängt der Nutzen einer derartigen Police jedoch in erster Linie von den persönlichen Umständen im Einzelfall ab.
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